推出不足一月，500万人追抢：有了它，进口PD-1竟能一省再省

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文.月凡

近年来，肿瘤免疫治疗大放异彩，不断给恶性肿瘤患者带来长期生存的新希望。作为全球第一款上市的PD-1抑制剂，纳武利尤单抗（O药）更是以一系列突破性的临床试验数据，不断改写着癌症治疗的格局。

不过，肿瘤免疫治疗也有一些客观存在的门槛。除了患者用药适应证的限制，治疗费用也是绕不开的话题。好在，继中国癌症基金会升级O药患者援助项目之后，各地政府也在陆续推出普惠型商业补充医疗保险项目，减轻患者的用药负担。

五一前，由上海市政府批准同意，上海市医保局指导的普惠型商业补充医疗保险“沪惠保”正式推出，将包括O药在内的一批免疫治疗和靶向治疗药物纳入理赔范围。只要是符合条件的患者，就可以在患者援助项目的基础上进一步降低自负费用，实现“一省再省”。“沪惠保”一经推出反响热烈，上线两周参保人数已经突破了500万，可见市民热度之高。

01
上海病友尝鲜：“沪惠保”提升肿瘤免疫治疗可及性

“沪惠保”是一种专为上海定制、紧密衔接社会医疗保险的商业补充医疗保险产品。它以普惠的价格为上海基本医保参保人（包括上海职工医保、居民医保参保人员）提供百万级的报销额度。

毕竟是上海市政府力推的带有政策性的商业补充医疗保险，不但保障额度大，加入条件也很宽松：只要是上海市基本医保的参保人都能购买，不限年龄、不限职业、不限健康状况，甚至带病也能投保，有既往症也可赔付。而且可以使用社保卡直接购买，每人每年115元的费用也相当低廉。

重点1：“带病参保”：让更多患者真实获益

既然叫“沪惠保”，普惠性必然是它区别于普通商业保险的鲜明特色。这突出体现在沪惠保允许肿瘤患者“带病参保”的加入条件上。

我们通常见到的商业医疗保险与普通的职工医保、居民医保不同，商业医保体系最重要的风险防范措施，就是通过严格体检和预先告知等程序，防止被保险人“带病投保”。有时因为有小结节就会被定为除外责任，甚至是被保险公司拒之门外。而如果被保险人投保后“出险”，也就是确诊罹患了恶性肿瘤等特定疾病，保险公司还会通过调查就诊记录，进一步核查被保险人是不是隐瞒了疾病既往症进行投保。

在这种严格的审查之下，存在既往症的患者想要带病参保，几乎是不可能的。而这些患者恰恰是迫切需要抗肿瘤治疗、急需减轻费用负担的群体。

沪惠保作为上海的城市定制型商业补充医疗保险，并没有普通商业医保的门槛，而是带有明显的政策属性，已经存在既往症的患者每年只需支付115元购买保险就能带病参保并获得自负部分30%的赔付。这里有必要说下既往症的定义：是指投保日期前两年内登记上海市职工门诊大病或享受城乡居民大病待遇的人群。所以不论对于正在治疗的患者，还是新患者来说，沪惠保都有望大大节省治疗费用。

重点2：21种特定高额自费药品可获报销

而“沪惠保”的保险责任（也就是大家通常说的“什么情况下赔多少”）中的“特定高额药品费用”部分，涵盖了很多与癌症病友们有关的“特定疾病”，包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤和白血病，这些癌症也是免疫治疗和靶向药物的主要适用范围。

就拿O药来说，在我国获批的肺癌、胃癌、头颈部鳞状细胞癌三个适应证，都在“沪惠保”政策的覆盖范围内，而且“患者援助项目的药品费用不纳入本产品支付范围”，意味着符合患者援助项目条件的患者，可以同时被两项政策惠及，100万元的年度报销限额也非常宽裕。

所以，在用免疫药物治疗，又愿意购买沪惠保的上海病友们，就可能存在援助项目+沪惠保双重保障的情况。这种情况能节省多少治疗费用呢？

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算笔经济账：沪惠保下使用O药能有多实惠

根据最新调整的患者援助政策，O药患者援助方案采用年度“3+3，后续3+X”循环的方式，符合标准的病友在每年度内首次自费购药三次，可获得三次药品援助，获益患者再自费购药三次，便可获得该年度内剩余的所有药品援助。

目前，O药100mg规格的市场价为9260元，40mg的价格为4591元。以患者体重60kg，每2周一次使用剂量3mg/kg的用法为例，每疗程使用O药180mg（100mg+40mg*2）的总费用为18442元，单个治疗年度自付购买6次就是约11万元。

患者援助项目+沪惠保

如果病友们此前没有因化疗、放疗等抗肿瘤治疗享受过上海市城镇职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇，那么购买沪惠保可以按照非既往症人群标准，给付70%的保险金，算下来全年的治疗费用就是3.3万元。即使按既往症人群给付30%的标准，患者购买沪惠保后，使用O药治疗一年的自负费用则是7.7万元，也同样能够节省不少开支。

03
医院药店双通道：“沪惠保”政策落实双保险

政策好不好，关键看落地。为了提升肿瘤患者的用药便利性，为普惠性政策加上双保险，“沪惠保”开通医院+药房购药双通道。除了上海市二级及以上医院，患者朋友们还可以在下列直付特约药店采买沪惠保项目覆盖的高额药品，免去二次报销的麻烦。

当然，如果不在上述药店并不意味着沪惠保不能报销，只是多了一次找保险公司理赔的过程。

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余论

只需100多元，就能获得百万级的保障——如此普惠的政策令沪惠保一经推出就受到上海市民的热烈响应。截至目前，在不到一个月的时间内，已有500万人完成投保，覆盖上海市人口的四分之一。

由于沪惠保7月1日正式生效，投保期将在6月30日截止。因此，还没投保的上海参保朋友可以“心动不如行动”了。（前往“沪惠保”公众号，点击“参保入口-个人投保”）

“多活一天就多一份希望”是癌症病友之间安慰与自我安慰的经典格言，但很长时间里，大家都默认这话有点自欺欺人的无奈。毕竟，病情也在与时间赛跑，并且时常获胜。

然而，近年来肿瘤免疫治疗带来的革命性突破，以及医保政策、患者援助项目和补充性商业保险等社会支持的不断完善，真的让病友们感受到“明天会更好”。

我们由衷地期待，有了“沪惠保”珠玉在前，更多普惠性的补充商业保险能尽快在各地落地生根，让癌症病友们用得起药、治得起病。我们也希望，在与癌共舞的征程里，能继续捷报频传，令更多病友分享到医学进展和政策进步的红利。